Auf den richtigen BU-Tarif kommt es an

Worauf solltest du bei der Wahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

Vor allem für junge Arbeitnehmer/innen ist es schwer vorstellbar, dass sie aus gesundheitlichen Gründen ihre Arbeit aufgeben müssen. Ein Blick in die Statistik zeigt jedoch, dass jeder vierte deutsche Arbeitnehmer vor der Rente erwerbsunfähig wird. Für diejenigen, die 1961 oder später geboren sind, bleibt nur die Erwerbsminderungsrente, die eine finanzielle Lücke hinterlässt. Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Abhilfe. Die Unternehmen bieten sie als eigenständige Police und als Kombinationsprodukt mit einer Todesfall-, Renten- oder Lebensversicherung an.

Bestimme deinen finanziellen Bedarf

Eine angemessene Berufsunfähigkeitsrente beginnt mit deinem aktuellen Haushaltseinkommen. Wenn du weißt, wie viel Geld du für deinen derzeitigen Lebensstandard brauchst, kannst du deine Rentenlücke berechnen. Wirf deshalb einen Blick auf deine monatlichen Ausgaben und Einnahmen: Wie hoch sind deine Ausgaben, z. B. für Miete und Haushaltsführung? Gibt es ein verfügbares Einkommen, z. B. aus Kapitalerträgen oder dem Einkommen deines Ehepartners, wenn du nicht mehr arbeiten kannst? Mit welcher Erwerbsminderungsrente kannst du derzeit rechnen? Eine solche Berechnung ergibt ein Gesamtbild und zeigt die Rentenlücke auf.

Übrigens: Die deutschen Verbraucherzentralen haben sich auch mit der Höhe der Erwerbsminderungsrente beschäftigt. In den meisten Fällen empfehlen sie eine Erwerbsminderungsrente von 80 % des aktuellen Nettoeinkommens.

Vergleiche die Berufsunfähigkeitsversicherung, bevor du eine Police abschließt

Die Versicherer sind kreativ, wenn es darum geht, Leistungen zu begrenzen. Solche Fallen in Verträgen können den Versicherten im Schadensfall teuer zu stehen kommen. Es lohnt sich also, zu vergleichen und zu lesen, was im Kleingedruckten steht. 

• Gute Verträge kommen ohne abstrakte Verweisung aus. Das bedeutet, dass ein Versicherer eine Berufsunfähigkeitsrente nicht mit der Begründung verweigern kann, dass eine Person in einem anderen Beruf genauso gut wäre.
• Mit einer medizinischen Verweisungsklausel erzwingen Verträge die Ausschöpfung aller zumutbaren Behandlungsmöglichkeiten, bevor eine Rente gezahlt wird. Der Begriff der Zumutbarkeit führt oft zu Streitigkeiten, weil er in einer extremen Auslegung das Recht, über Operationen und Behandlungen zu entscheiden, auf die Versicherungsgesellschaft überträgt.
• Ein Arzt schätzt die voraussichtliche Dauer der Behinderung ein. Dieser sogenannte "Prognosezeitraum" darf nicht länger als sechs Monate sein. Denn nur dann erhältst du die vereinbarte Rente. Wenn du im Vertrag nur eine dauerhafte Erwerbsunfähigkeit vereinbart hast, musst du drei Jahre warten, bevor du eine Leistung erhältst.

Quelle: Diese Hinweise stammen von Berufsunfähigkeitsversicherung.de

In jungen Jahren und während der Ausbildung einen Vertrag übernehmen

Viele Arbeitnehmer/innen merken erst nach ein paar Jahren im Job, dass sie schlecht gegen Berufsunfähigkeit versichert sind. Dann ist es zwar noch nicht zu spät, eine Versicherung abzuschließen, aber es ist nicht ungewöhnlich, dass man schlechtere Bedingungen akzeptieren muss. Statistisch gesehen erfreut sich ein Mensch in jungen Jahren einer guten Gesundheit. Außerdem hat man als Auszubildender in der Schule oder an der Universität in der Regel wenig Chancen auf eine Berufsunfähigkeitsrente. Die Versicherer honorieren diese beiden Faktoren und vergeben günstige Einstufungen. Das führt zu erheblichen Einsparungen in späteren Jahren.

Du stehst in der Mitte deines Arbeitslebens und brauchst Schutz? Dann hängt deine monatliche Prämie entscheidend von deinem Beruf ab. Als Architekt oder Geschäftsmann profitierst du in der Regel von günstigen Konditionen. Als Dachdecker oder Koch musst du tief in die Tasche greifen. In der Regel stufen die Versicherer körperliche Arbeit als risikoreicher ein als geistige Arbeit. Allerdings hat die Zahl der psychischen Erkrankungen, die auch bei Büroarbeit auftreten, zugenommen.

Vorsicht bei dynamischen BU-Renten

Die Inflation minimiert die Kaufkraft. Wenn du heute eine monatliche BU-Rente von 1.000 Euro erhältst, wird ihre Kaufkraft in 20 Jahren bei einer Inflationsrate von 1,5 Prozent etwa 742 Euro betragen. Bei 2,5 Prozent reduziert sich der Warenkorb auf den Gegenwert von Waren im Wert von 610 Euro auf dem heutigen Niveau. Du kannst den Anstieg der Lebenshaltungskosten mit einer dynamischen Berufsunfähigkeitsversicherung ausgleichen. Eine solche Versicherung ermöglicht es dir, deine Prämie jedes Jahr ohne erneute Prüfung zu erhöhen, was zu einer höheren Invaliditätsrente führt. Außerdem ist es sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, die im Leistungsfall eine dynamische Rente auslöst.

Gute Policen mit dynamischen BU-Renten reagieren auch auf elementare Veränderungen der Lebensumstände. Dazu gehören z. B. ein Berufswechsel, die Geburt eines Kindes oder der Kauf einer Immobilie. Solche Ereignisse erfordern oft eine stärkere finanzielle Absicherung. In solchen Fällen ermöglicht eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung auch eine dynamische Erhöhung der Leistungen ohne erneute Prüfung.

Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten

Wenn du eine Versicherung beantragst, musst du einige persönliche Angaben machen. Dazu gehören dein aktueller Gesundheitszustand und deine früheren Erkrankungen. Auf der Grundlage dieser Informationen erstellen die Unternehmen ein Risikoprofil. Es ist wichtig, dass du alle Fragen richtig und sorgfältig beantwortest. Nur so kannst du eine vereinbarte Invaliditätsrente garantieren. Befolge das bekannte Sprichwort: "Ehrlichkeit währt am Längsten". Denn: Wenn eine Versicherungsgesellschaft falsche Angaben entdeckt, nachdem du deinen Antrag auf Erwerbsunfähigkeitsrente eingereicht hast, kann sie die Zahlung von Leistungen verweigern. Als Versicherungsnehmer stehst du dann mit leeren Händen da, obwohl du jahrelang Beiträge gezahlt hast.

Übrigens: Krankheit muss nicht unbedingt ein Ausschlussgrund sein. Unabhängige Studien haben gezeigt, dass Unternehmen dieselben Informationen unterschiedlich bewerten. Die Verbraucherzentralen in Deutschland haben zum Beispiel herausgefunden, dass einige Versicherer sich weigern, mit demselben Kunden einen Vertrag abzuschließen, andere verlangen eine Zusatzprämie, und wieder andere garantieren den Versicherungsschutz zu Standardbedingungen.

BU-Policen bevorzugen, die auf deine Situation abgestimmt sind

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet nicht nur eine Menge Geld, sondern auch viel Zeit. Im Idealfall sollte die BU-Versicherung bis zum Renteneintritt reichen, also bis zum Alter von 67 Jahren, wenn du 1964 oder später geboren bist. Solche Verträge bieten ausreichenden Schutz in allen Phasen des Arbeitsmarktes. Wenn du die Berufsunfähigkeitsversicherung dagegen erst nach deinem 60. Lebensjahr abschließt, verzögert sich der Abschluss.

Genauso wichtig ist, dass die Versicherung global ist. Wie wäre es, wenn du heute weißt, wo du in zehn oder zwanzig Jahren arbeiten wirst? Der Arbeitsmarkt erfordert Flexibilität und, wenn nötig, auch den Gang ins Ausland.

Um sicherzustellen, dass die Rentenzahlungen ab dem ersten Monat der Erwerbsunfähigkeit erfolgen, wählst du am besten eine Police mit rückwirkender Wirkung. So vermeidest du, dass du im Falle einer späten Diagnose deine Leistung verlierst. Der Vertrag sollte außerdem rückwirkende Zahlungen für mindestens drei Jahre vorsehen. Eine verspätete Meldung an den Versicherer ist dann nicht nachteilig.